近日，有關(guān)小米SU7年保費(fèi)與瑪莎拉蒂新車保費(fèi)對(duì)比的消息在社交媒體上引起廣泛關(guān)注。售價(jià)20萬(wàn)元左右的小米SU7年保費(fèi)為6千至8千元，而售價(jià)高達(dá)68萬(wàn)元的瑪莎拉蒂燃油車首年保費(fèi)僅為6000元。這一對(duì)比結(jié)果令部分消費(fèi)者感到困惑，但小米汽車方面回應(yīng)稱，其保費(fèi)定價(jià)符合市場(chǎng)主銷新能源電動(dòng)轎車的整體水平。
小米回應(yīng)SU7保費(fèi)比瑪莎拉蒂更貴，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià)，按照新能源車險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保。這一條款主要圍繞新能源汽車的“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）提供保障，并全面涵蓋車輛行駛、停放、充電及作業(yè)等多種使用場(chǎng)景。與燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車險(xiǎn)的定價(jià)考慮了更多因素，包括新車/舊車狀態(tài)、品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種選擇、保額大小等。
事實(shí)上，新能源汽車的保費(fèi)定價(jià)問(wèn)題并非個(gè)案。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)件均保費(fèi)高達(dá)4139元，部分車型甚至逼近同價(jià)位燃油車。這一反差主要源于國(guó)家對(duì)新能源汽車補(bǔ)貼政策的實(shí)際執(zhí)行方式。當(dāng)前，新能源汽車保費(fèi)通常是按照國(guó)家補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算，而非車主實(shí)際購(gòu)車價(jià)。此外，新能源車較高的出險(xiǎn)率和賠付率也是保費(fèi)上調(diào)的重要原因之一。
據(jù)申萬(wàn)宏源研究報(bào)告指出，新能源車險(xiǎn)賠付率平均接近85%，其中家用新能源汽車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，明顯高于燃油車。同時(shí)，新能源汽車技術(shù)迭代速度快，保險(xiǎn)公司難以及時(shí)獲取準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息。為應(yīng)對(duì)潛在的承保虧損風(fēng)險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司不得不采取高價(jià)策略。
中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在2023年中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車近一倍，加上2023年汽車出行大幅增加，新能源車險(xiǎn)成本已超過(guò)100%。這些因素都對(duì)新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。
對(duì)此，德勤中國(guó)報(bào)告指出，新能源車不斷“推陳出新”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)變化使得財(cái)險(xiǎn)公司難以及時(shí)準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)成本。同時(shí)，新能源車險(xiǎn)方面數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏也是當(dāng)前保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)之一。
總體來(lái)看，新能源汽車保費(fèi)定價(jià)是一個(gè)復(fù)雜而專業(yè)的問(wèn)題，涉及多個(gè)因素和利益方。未來(lái)，隨著新能源汽車市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，保險(xiǎn)公司將不斷優(yōu)化定價(jià)策略，提高承保效率和服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，政府和企業(yè)也將加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
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