健康是人民的基本需求，事關(guān)個(gè)體和家庭幸福，更是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的重要源泉和基本支撐。中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》明確指出，實(shí)現(xiàn)國民健康長壽，是國家富強(qiáng)、民族振興的重要標(biāo)志，也是全國各族人民的共同愿望。保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”、“穩(wěn)定器”和社會民生的“安全傘”，有責(zé)任、有義務(wù)滿足人民對健康保障和相關(guān)服務(wù)的需求，助力“健康中國”建設(shè)。
特別是近年來，隨著“長壽時(shí)代”正成為中國社會的新常態(tài)，人人帶病長期生存，在推進(jìn)健康中國建設(shè)過程中，險(xiǎn)企需要應(yīng)對老齡化、慢性非傳染病群體快速增長、醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)逐步加重等多重挑戰(zhàn)。
作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，泰康在線秉承集團(tuán)“商業(yè)向善”的基因，用市場經(jīng)濟(jì)的方式方法，全心全意為人民服務(wù)，借助泰康保險(xiǎn)集團(tuán)的醫(yī)療健康生態(tài)優(yōu)勢，積極參與和推進(jìn)保險(xiǎn)和醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新，不斷拓寬商業(yè)健康險(xiǎn)保障范圍和水平，通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”、“保險(xiǎn)+科技”的新模式落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量，逐步實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)變。
助力多層次醫(yī)療保障體系，商保需向“保人健康”進(jìn)行轉(zhuǎn)變
當(dāng)前，我國社會人口結(jié)構(gòu)全面步入深度老齡化階段。在人人帶病長期生存的背景下，人均醫(yī)療保健消費(fèi)支出快速增加，其中2012年至2021年年均增速達(dá)到了10.8%，遠(yuǎn)高于人均消費(fèi)支出總體增速，可見當(dāng)前民眾健康風(fēng)險(xiǎn)意識不斷提升。尤其是在經(jīng)歷過疫情之后，人們的健康觀念由“被動(dòng)治療”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)預(yù)防”。用戶的需求，呼喚著商業(yè)健康險(xiǎn)由“保健康人”向“保人健康”進(jìn)行轉(zhuǎn)變。
一直以來，作為重要的支付方，商業(yè)健康險(xiǎn)旨在補(bǔ)充醫(yī)保內(nèi)的自付費(fèi)用和醫(yī)保外的費(fèi)用，降低群眾醫(yī)療開支負(fù)擔(dān)；作為主動(dòng)服務(wù)方，行業(yè)寄希望于商業(yè)健康險(xiǎn)牽頭整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務(wù)資源，滿足日益增長的人群疾病風(fēng)險(xiǎn)管控需求。
然而，從醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支付占比來看，目前超60%的費(fèi)用由國家支付，商保在其中占比僅為5%左右。這就導(dǎo)致商保話語權(quán)很低，也難以在多層次保障體系中發(fā)揮應(yīng)有的作用。另據(jù)麥肯錫2022年數(shù)據(jù)顯示，2020年我國帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數(shù)量已達(dá)到4億，其全年醫(yī)療花費(fèi)額約為2.5-3萬億元，占全年醫(yī)療費(fèi)用支出的60%左右，但“帶病體”保費(fèi)僅不到500億，這表明帶病人群商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展還不健全，未能有效減輕居民的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。
究其原因，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展歷程上存在產(chǎn)品、服務(wù)和人群的錯(cuò)配。在產(chǎn)品供給上，過去大部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品為重疾險(xiǎn)，屬于給付型保險(xiǎn)，即對于罹患某種疾病賠付或給付一定賠償金，但對于具體用途沒有強(qiáng)制要求，因此并沒有體現(xiàn)到對醫(yī)療行業(yè)的支付作用上；在人群匹配上，過去商業(yè)健康險(xiǎn)基本只針對健康人群，沒有覆蓋真正需要保障的老年人群體、帶病體，所以險(xiǎn)企提供的健康服務(wù)使用率不高、醫(yī)療服務(wù)也沒有匹配給真正需要的人群，難以真正撬動(dòng)醫(yī)藥資源，形成“醫(yī)藥險(xiǎn)”生態(tài)聯(lián)動(dòng)的高質(zhì)量發(fā)展模式。
作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商保的積極作用被政府和行業(yè)寄予厚望。原銀保監(jiān)會等13部門在《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場規(guī)模力爭超過2萬億元。
在2萬億元的目標(biāo)下，商業(yè)健康險(xiǎn)要在多層次醫(yī)療體系中發(fā)揮更大價(jià)值，需從服務(wù)“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉(zhuǎn)向“保人健康”，從單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】荡龠M(jìn)者”角色，全面助力健康中國戰(zhàn)略落地。
發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢，推動(dòng)“保人健康”理念落地
為滿足新時(shí)期人民群眾的健康保障需求，泰康在線在5周年之際提出了“保人健康”理念。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的思路是“保健康人”，即把健康人拉進(jìn)保險(xiǎn)池子，盡量減少賠付率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。而我們認(rèn)為，在“保險(xiǎn)新生態(tài)”下，存在產(chǎn)品內(nèi)涵擴(kuò)展以及保障人群拓展兩大特點(diǎn)。一方面，保險(xiǎn)要突破產(chǎn)業(yè)鏈整合服務(wù)資源，從金融解決方案拓展為服務(wù)解決方案。另一方面，保險(xiǎn)要從覆蓋健康的標(biāo)準(zhǔn)體到覆蓋非標(biāo)人群。只有這樣，才能夠做大賠付，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用，才能盡到一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的社會責(zé)任。
近年來，泰康在線充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便捷、實(shí)惠、碎片化等靈活保障優(yōu)勢，一方面做大支付，通過擴(kuò)展保障人群和保障范圍，提升用戶獲得感、發(fā)揮保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用；另一方面做強(qiáng)服務(wù)，通過連接醫(yī)藥行業(yè)資源，建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系，推動(dòng)“保人健康”理念落地。
在擴(kuò)展保障人群方面，泰康在線用戶已從健康人群，逐漸拓展到包括已病人群、高齡人群、不同職業(yè)人群、新市民等在內(nèi)的全人群。泰康在線近些年不僅持續(xù)對針對健康人群的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、門急診險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行升級迭代，同時(shí)更深入聚焦特殊人群的保險(xiǎn)保障需求。除了乳腺癌、甲狀腺癌、糖尿病等單病種患者保障外，泰康在線還推出“全人群保險(xiǎn)方案”，突破常規(guī)健康險(xiǎn)健康告知嚴(yán)苛、承保人群有限的局限，無論是健康體還是患病人群都能申請投保，真正實(shí)現(xiàn)了涵蓋更廣泛受眾的醫(yī)療及重疾保障，讓商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋更廣泛的人群。
要想服務(wù)好“全人群”，就需要匹配全人群所需的保障責(zé)任。在這方面，泰康在線的積極探索也一直走在行業(yè)前列。從推出拓展質(zhì)子重離子、二次復(fù)診等保障責(zé)任，到將創(chuàng)新藥和先進(jìn)療法納入保障范圍，泰康在線突破性地打通商保與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)已成為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新標(biāo)桿。
保障人群、保障范圍的全面擴(kuò)展，是為了最大化商業(yè)健康險(xiǎn)支付作用，要真正實(shí)現(xiàn)“保人健康”還需要發(fā)揮主動(dòng)服務(wù)者的角色價(jià)值，而其中最關(guān)鍵的在于建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系。過往，針對“便捷理賠”、“便捷就醫(yī)”，各家保司都祭出大招、大放異彩。而泰康在線，更是針對“全人群”用戶，推出了與其相匹配的疾病管理體系，實(shí)現(xiàn)有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展、顯著降低出險(xiǎn)概率和實(shí)際醫(yī)療支出的目標(biāo)。
泰康在線疾病管理體系，是國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)以管理人群疾病風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的疾病管理體系。其具備“嚴(yán)肅醫(yī)療”級的患者管理能力，根據(jù)客戶疾病風(fēng)險(xiǎn)特征提供主動(dòng)式健康管理服務(wù)，將服務(wù)貫穿于疾病預(yù)防、診斷、治療、康復(fù)的各個(gè)階段，通過研究和制定不同病種的管理方案和支持體系，以及對客戶健康狀況的監(jiān)控，以全數(shù)字化的方式，輔助客戶保持在規(guī)范化的診療路徑上。目前，泰康在線疾病管理覆蓋了睡眠呼吸暫停、肺癌、冠心病等多個(gè)病種，已服務(wù)已病用戶13萬人，實(shí)現(xiàn)了對已病人群的精準(zhǔn)認(rèn)識、分析和管理，推動(dòng)泰康在線“保人健康”理念進(jìn)一步落地。
依托集團(tuán)大健康生態(tài)優(yōu)勢，做全生命周期的健康促進(jìn)者
當(dāng)前，“保人健康”已是大勢所趨。未來，險(xiǎn)企需要持續(xù)推出與人群匹配的產(chǎn)品、建立和產(chǎn)品相匹配的服務(wù)體系，我們認(rèn)為，核心在于提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
所謂風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，并不僅僅指的是險(xiǎn)企根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)水平制定合理、公平、可持續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)用的能力，更關(guān)乎病到什么樣的程度可以保、可以保到什么程度。這要求險(xiǎn)企深入把握行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和人群特點(diǎn)，包括整個(gè)行業(yè)上下游的政策、趨勢、需求、風(fēng)險(xiǎn)等因素。特別是在服務(wù)可一定程度上助力“風(fēng)險(xiǎn)減量”的當(dāng)下，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還涉及要為用戶提供什么樣的保障責(zé)任和服務(wù)。而諸如藥械等服務(wù)的提供，不僅僅是在目錄上加上某個(gè)保障，還要做可及性服務(wù)，找到好的專家開好的處方，才能真正做到解決客戶痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“保人健康”。
由此可見，險(xiǎn)企要實(shí)現(xiàn)從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)變，需要建立在雄厚的大健康資源、以及對資源的深入理解和把握的基礎(chǔ)上。這也是泰康在線近些年一直勇立潮頭的關(guān)鍵所在。
泰康在線的母公司——泰康保險(xiǎn)集團(tuán)通過對外投資布局優(yōu)質(zhì)大健康產(chǎn)業(yè)資源與自建醫(yī)養(yǎng)體系相結(jié)合的方式，在醫(yī)療服務(wù)、生命科學(xué)等一系列領(lǐng)域形成了囊括服務(wù)端、科技側(cè)、藥品、設(shè)備等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同，從而構(gòu)建起泰康的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中包括約5萬個(gè)養(yǎng)老單元的泰康之家、5所泰康醫(yī)學(xué)中心、2000余家泰康拜博口腔門診、5所紀(jì)念園等實(shí)體布局。
泰康在線依托集團(tuán)資源，不斷推陳出新打造出諸多“保險(xiǎn)+醫(yī)療”新服務(wù)：例如，在齒科領(lǐng)域，依托泰康拜博口腔覆蓋全國近200個(gè)城市的齒科門診，泰康在線將醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)院、醫(yī)生三方聯(lián)系在一起，將齒科費(fèi)用納入保障范圍，從而大幅度降低消費(fèi)者的齒科醫(yī)療費(fèi)用；在綜合性醫(yī)院方面，與泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院合作，購買相應(yīng)產(chǎn)品的用戶在泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院就醫(yī)，即可享受VIP病房優(yōu)先安排、住院免押金等服務(wù)；在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院方面，通過整合泰康內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以及藥品配送平臺，實(shí)現(xiàn)線上復(fù)診、支付、送藥一站式快捷服務(wù)。
目前，通過發(fā)揮泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)體系優(yōu)勢和保險(xiǎn)作為資源聚集器、連接器的作用，泰康在線已逐步構(gòu)建了包括費(fèi)用補(bǔ)償、醫(yī)藥可及、健康管理、醫(yī)療服務(wù)等四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)，通過虛擬保險(xiǎn)與泰康保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了從“金融支付工具”到“服務(wù)解決方案”的轉(zhuǎn)變，并為成為“全生命周期的健康促進(jìn)者”而不斷努力。
未來，泰康在線將繼續(xù)發(fā)揮泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)優(yōu)勢，響應(yīng)人民需求，通過拓客群、擴(kuò)責(zé)任、鏈生態(tài)等手段，全面推動(dòng)“保人健康”理念落地，在長壽時(shí)代下，與國家戰(zhàn)略、國計(jì)民生同頻共振，釋放商業(yè)健康險(xiǎn)更大價(jià)值，為“健康中國”的建設(shè)注入更大動(dòng)能、更強(qiáng)活力。
原創(chuàng)文章，作者：陳晨，如若轉(zhuǎn)載，請注明出處：http://2079x.cn/article/574318.html
